Pojmy v názvu a podmínkách půjčky nejsou ozdobou, ale vymezením toho, co nabídka slibuje a co už ne. Nebankovní půjčka online ihned je nabídka, v jejímž názvu i podmínkách se jich potkává pět: online, ihned, expresní ověření, zdarma a RPSN. Každý má přesný obsah a všech pět dohromady určuje, co vyřídíte bez pobočky, který krok proběhne rychle a který závisí na bance, kdy se odpouští poplatek a podle čeho se porovnává cena. Kdo ví, co jednotlivé pojmy zahrnují a čeho se netýkají, porovná podmínky a rozhodne se s chladnou hlavou, ať už potřebuje uhradit účet od zubaře dřív, než přijde výplata, nebo jiný výdaj, který nesnese odklad. Vyplatí se proto projít je jeden po druhém.

„Online“ znamená celou cestu od žádosti po smlouvu bez pobočky a bez papíru

Slovo „online“ se netýká jen formuláře na webu. Označuje celou cestu: žadatel si založí profil, zvolí částku a splatnost, ověří účet a potvrdí smlouvu kódem z SMS zprávy – to vše v prohlížeči počítače nebo telefonu, aniž by kamkoli šel. Bez kopií dokladů, bez ručně podepsaných formulářů a bez ručitele. Účel se nedokládá a zůstává věcí žadatele. Půjčit si lze od 1 000 Kč do 30 000 Kč, přičemž nový klient dosáhne poprvé nejvýš na 20 000 Kč (zdarma jen při splatnosti 10 dní) a na 30 000 Kč teprve opakovaný klient, který předchozí půjčku splatil včas. Splatnost si žadatel volí sám, nejdéle 30 dní. „Online“ tedy neznamená „bez podmínek“ – znamená, že žádnou z nich nemusíte řešit na přepážce.

„Ihned“ se vztahuje k podání žádosti a k rozhodnutí, připsání peněz určuje banka

Slovo „ihned“ popisuje dvě věci. První je podání žádosti: formulář přijímá žádosti nepřetržitě, 24 hodin denně včetně víkendů a svátků, takže svou žádost odešlete třeba v noci po návratu z odpolední směny nebo uprostřed prodlouženého víkendu. Druhou je rozhodnutí – přijde SMS zprávou do několika minut. Na připsání peněz se „ihned“ nevztahuje. O tom rozhoduje rychlost mezibankovního převodu: u vybraných bank bývají peníze na účtu do 15 minut od potvrzení půjčky, u ostatních následující pracovní den. Kdo zadá do vyhledávače „nebankovní půjčka online ihned“ v pátek večer, měl by proto počítat s tím, že rozhodnutí může mít během chvíle, ale peníze podle své banky třeba až v pondělí. „Ihned“ tedy nepopisuje, kdy budete mít peníze v ruce, nýbrž tempo žádosti a rozhodnutí o ní.

„Expresní ověření“ je přihlášení do internetového bankovnictví, „ověřovací platba“ jeho pomalejší náhrada

Expresní ověření je krok, ve kterém se potvrzuje totožnost žadatele a to, že bankovní účet uvedený v žádosti je opravdu jeho. Jde o přihlášení do vlastního internetového bankovnictví přímo během žádosti; totožnost i účet se tím potvrdí naráz a žadatel netráví čas zasíláním výpisů ani čekáním na jejich ruční kontrolu. Kdo se do bankovnictví přihlásit nechce nebo nemůže, má k dispozici ověřovací platbu – standardní způsob, který vede ke stejnému výsledku, jen trvá déle. Oba postupy proběhnou online, bez schůzky a bez papíru. „Expresní“ přitom neznamená rychlost celé půjčky, jen tohoto jednoho kroku. Volba mezi oběma způsoby je na žadateli a rozhoduje pouze o tom, jak rychle se dostane dál – k SMS zprávě s rozhodnutím.

„Zdarma“ odpouští novému klientovi poplatek i úrok, pokud si zvolí splatnost deset dní

Nabídka první půjčky zdarma je určená výhradně novým klientům. „Zdarma“ znamená stoprocentní slevu na poplatek za poskytnutí, úrok se v tom případě také neplatí a vracíte jen půjčenou částku; vztahuje se to pouze na první půjčku do 20 000 Kč se splatností 10 dní. Zvolí-li si nový klient splatnost delší, byť jen o pět dní, za půjčku už zaplatí: sleva na první půjčku se tehdy ze stoprocentní mění na padesátiprocentní a platí pro poplatek stejně jako pro úrok. Bezplatnost se tedy nevztahuje „na prvních deset dní“ delší půjčky, ale jen na půjčku, jejíž splatnost je přesně deset dní. Poplatek pro zvolenou splatnost je vidět před odesláním žádosti, takže se mezi desetidenní půjčkou bez poplatku a delší půjčkou za sníženou cenu rozhodujete s otevřenýma očima. Pokud výplata přijde až za tři týdny, desetidenní splatnost nedává smysl ani zadarmo – termín vrácení má ležet za datem, kdy peníze opravdu dorazí.

„RPSN“ je číslo pro srovnání nabídek mezi sebou – kolik zaplatíte, říká celková splatná částka

Při srovnávání nabídek krátkodobých půjček narazíte na zkratku RPSN – roční procentní sazbu nákladů. U půjček na několik týdnů bývá na první pohled překvapivě vysoká. Důvodem je přepočet: RPSN převádí náklad půjčky na roční bázi, i když si půjčujete jen na 30 dní, a proto u třicetidenní půjčky vychází v řádu tisíců procent. Je to nástroj pro porovnání různých nabídek mezi sebou: napoví, která z nich vyjde dráž, ale neříká, kolik korun z účtu odejde. To říká celková splatná částka: u 1 000 Kč na 30 dní je to při standardní ceně 1 390 Kč, tedy poplatek 360 Kč a úrok 30 Kč navíc k jistině; u první půjčky na stejnou dobu klesne díky poloviční slevě na 1 195 Kč. RPSN přitom není roční úroková sazba (ta standardně činí 36,5 %) ani částka, kterou vracíte. Zároveň platí, že krátkodobá půjčka dává smysl jen tehdy, když máte jasný plán splacení navázaný na datum příchodu výplaty; půjčka na deset nebo třicet dní má překlenout jeden výdaj, ne měsíc co měsíc chybějící peníze.

Nová nebankovní půjčka se tak dá vyřídit zcela bez pobočky a bez papírování – od žádosti přes ověření účtu až po SMS zprávu s rozhodnutím – a každý z pojmů výše má své meze: „ihned“ platí pro žádost a rozhodnutí, „zdarma“ jen pro první půjčku do 20 000 Kč na 10 dní. Konkrétní podmínky i kalkulaci poplatku předem najdete u služby PůjčkaPlus, a než žádost odešlete, zkontrolujte si vedle sazby i celkovou splatnou částku a datum, ke kterému ji vrátíte.

Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.